Poslovne vesti - Hrvatska

Konverzija kredita oslobađa jamce i sudužnike od budućih obveza za tuđa dugovanja?

Izmjene Zakona o potrošačkom kreditiranju mogle bi poslužiti kao izvrsna prilika jamcima i sudužnicima da se oslobode te nemile dužnosti.

Svjetska banka procijenila je da se oko 75 posto svih kredita u Hrvatskoj osiguralo sudužnicima i jamcima pa bi to značilo da je i na samim kreditima vezanim za švicarski franak oko 40.000 sudužnika i jamaca. Konverzija tih kredita u euro, uvjereni su pravnici i odvjetnici s kojima smo razgovarali, novi je ugovorni odnos, što znači da je potreban novi pristanak jamca ili sudužnika da jamči za kredit, što može izazvati probleme i dužnicima i bankama.

Sudužnici bračni partneri

Sudužnik ili jamac moraju nanovo pristati na jamstvo, kažu pravnici koji skeptično pristupaju i ovoj ocjeni s obzirom na to da nisu vidjeli sve odredbe zakona pa nisu potpuno upoznati s njegovim sadržajem. Slično reagiraju i banke koje drže da neće biti problema jer je većina stambenih kredita u švicarskim francima osigurana je kroz instrument sudužništva, a sudužnici su uglavnom bračni drugovi ili članovi najuže obitelji.

Ipak, niz je slučajeva rastava braka, narušenih obiteljskih odnosa, a nakon dugotrajne krize i promijenjenih financijskih okolnosti teško da bi odaziv sudužnika bio stopostotan. Mnogi će, procjenjuju i ekonomisti i pravnici, nastojati izvući se iz postojeće obveze. Hrvatska narodna banka ni Hrvatska udruga banaka, a ni sam bankarski sektor ne iznose ni koliko je kredita osigurano jamstvima i sudužništvima ni koliko sudužnika plaća tuđi kredit. Zna se samo da se od ukupno 25,22 milijarde kuna kredita vezanih u švicarski franak njih čak 19 posto, odnosno 4,85 milijardi kuna, ne plaća redovito pa su evidentirani u skupini teško naplativih ili nenaplativih kredita.

Svjetska banka 2010. godine objavila je procjenu po kojoj je 75 posto svih kredita osigurano sudužništvom, a još 2005. godine objavljeno je da više od 10.000 građana otplaćuje tuđe kredite jer su u jednom trenutku bili jamci.

– Promjena zakona o potrošačkom kreditiranju otvara niz tehničkih problema poput onih vezanih za jamce. Konverzija podrazumijeva nove ugovore o kreditima, a to znači i da se jamci i sudužnici moraju ponovno složiti garantirati za kredit, što nakon negativnih iskustava neće naići na stopostotni odaziv – kaže Željko Lovrinčević, makroekonomist Ekonomskog instituta Zagreb koji drži da je zakon pun rupa i da je neustavan te da će destabilizirati javne financije.

Jamstvo će vrijediti

S druge strane konzultant Damir Novotny vjeruje da novo jamstvo neće uopće biti potrebno.

– Ako se konverzija izvrši kroz anekse ugovora o kreditima, postojeća jamstva sudužnika i jamaca bit će i dalje na snazi i taj instrument osiguranja ostaje, a to je moguće zato što su dali mjenično jamstvo i podložni su Zakonu o mjenici, a ne Zakonu o obveznim odnosima kaže Novotny iako nije siguran bi li se ustavnom mogla nazvati i takva promjena kreditnih uvjeta.