Tema - Srbija

Lizing ili auto kredit?

Kupovina novog automobila gotovinskim sredstvima za većinu ljudi predstavlja ogromni izdatak, te se iz tog razloga, građani sve više oslanjaju na banke ili lizing kompanije. Ova pojava nije samo rezultat slabe kupovne moći stanovništva u Srbiji, već predstavlja trend u celom svetu.

Ukoliko planirate kupovinu automobila korišćenjem finansijskog lizinga ili bankarskog kredita, kao i kod svake vrste zaduživanja, veoma je važno da se sagledaju svi uslovi kreditiranja, prednosti i nedostaci obe varijante, jer ćete jedino na taj način doneti odluku koja će najviše pogodovati vašem planiranom budžetu.

Auto krediti

Iako se često promovišu kao posebna vrsta kredita, auto krediti su u suštini podvrsta potrošačkih kredita, koji se zbog specifičnosti predmeta finansiranja odobravaju pod nešto drugačijim uslovima od ostalih potrošačkih kredita. Putem auto kredita možete kupiti nov ili polovan automobil od fizičkih ili pravnih lica.

Auto krediti se kao i ostali krediti nude u opcijama indeksiranja u dinarima ili sa valutnom klauzulom. Po pravilu, kamatna stopa kod dinarskih kredita je viša od kamatne stope kod kredita u stranoj valuti, ali dinarski krediti nose i daleko manje rizike tokom perioda otplate. Na prvom mestu, tu je reč o kretanju kursa dinara prema evru, koji ima vrlo značajan uticaj na visinu mesečne rate kredita. Ovaj kursni rizik ne postoji, kada su u pitanju dinarski auto krediti.

Automobil kupljen na kredit je u vlasništvu kupca, ali su oni najčešće u obavezi da banci daju zalogu na vozilo, koja u slučaju neredovne isplate mesečnih obaveza korisnika kredita, daje za pravo banci da postane vlasnik vozila. Jedan od uobičajenih zahteva banke je i da vozilo bude kasko osigurano tokom perioda otplate kredita. Sem ovih uslova, za odobravanje auto kredita je moguće da banka zahteva učešće u kreditu, otvaranje tekućeg računa, žiranta i slična sredstva obezbeđenja.

Zavisno od toga koja se sredstva obezbeđenja kredita koriste, visine kredita, načina indeksiranja i ostalih uslova kreditiranja, kamatne stope su različite. Pravilo je da manje sredstava obezbeđenja znači i veću kamatnu stopu na pozajmljena sredstva.

U Srbiji, prema istraživanju portala Kamatica Market, rađenog na osnovu 70 podnetih zahteva za auto kredit, prosečna vrednost kreditnog zahteva iznosi 7300 evra. Prosečna rata koju su korisnici kredita spremni da plaćaju iznosi 140 evra, a većina ispitanika bi podigla kredit na period od 36 ili 60 meseci, nešto manje na 72 meseca. Tek svaki peti podneti zahtev za kredit se odnosi na kredit u dinarima.

Finansijski lizing

Alternativa kupovini automobila na kredit je finansijski lizing. Finansijski lizing je takođe kreditni odnos u kome učestvuju korisnik finansijskog lizinga, lizing kompanija i prodavac automobila.

Osnovna razlika između auto kredita i kupovine automobila putem finansijskog lizinga je u tome što u drugom slučaju kupci automobila ne postaju vlasnici automobila sve do otplate finansijskih obaveza iz ugovora. Naime, u slučaju finansijskog lizinga, sve do trenutka otplate, kupci su  samo korisnik vozila, a ugovorom se definiše način sticanja vlasništva nad vozilom nakon isplate svih mesečnih anuiteta.

Finansijski lizing podrazumeva i kasko osiguranje vozila tokom perioda plaćanja mesečnih rata u korist lizing kompanije. To znači da u slučaju štete na vozilu, lizing kompanija naplaćuje od osiguravajuće kuće naknadu štete i tek posle naplate nedospelih glavnica ili rata, ostatak sredstava nakon pokrića štete, isplaćuje korisniku lizinga. Trošak osiguranja vozila je odvojen od naknada koje korisnik lizinga mesečno plaća lizing kompaniji i predstavlja dodatni trošak za korisnika lizinga.

Finansijski lizing podrazumeva jednostavniju i kraću proceduru odobravanja od bankarskih kredita, ali nosi i značajno više troškove kod obrade zahteva, poreskih troškova, troškove registracije, troškova osiguranja i ostalih naknada. S druge strane, finansijski lizing ne zahteva dodatna sredstva obezbeđenja i jedino sredstvo obezbeđenja je vozilo, koje je i predmet ugovora o lizingu.  

Kako izabrati?

I kod bankarskih kredita i kod finansijskog lizinga postoji zakonska odredba koja obavezuje davaoce ovih usluga da u slučaju kada pojedine odredbe ugovora nisu jasne budućem korisniku kredita ili lizinga, pojasne iste pre potpisivanja ugovora. Kao što se može videti iz prednosti i nedostataka auto kredita i finansijskog lizinga, univerzalna idealna kreditna opcija ne postoji, pa će izbor između ovih opcija će zavisiti od potreba i mogućnosti kupaca automobila.

U slučaju da je kupcima brzina odobravanja kreditnih sredstava ili što manja sredstva obezbeđenja bitna, bolja opcija je svakako finansijski lizing. Međutim, u slučaju da im je značajnija što niža cena pozajmljenih sredstava, u najvećem broju slučajeva, bolja opcija će biti bankarski auto kredit.

Poređenje različitih uslova auto kredita i finansijskog lizinga je put kojim svaki zainteresovani kupac automobila treba da započne izbor partnera u kreditiranju. Korisnik kredita najbolje poznaje svoje mogućnosti, prioritete i potrebe, te je on sam najrelevantniji za izbor između različitih kreditnih opcija.