Tema - Srbija

Američki hipotekarni scenario nemoguć u Srbiji

Domaći bankarski sektor pritiska čudnovat problem da imaju višak sredstava, a manjak klijenata. Podrazumeva se onih dobrih. Banke na sve strane oglašavaju svoje proizvode sa sve nižom cenom koštanja, jer su kamate u celini u padu.

Međutim, da li su zbog većih plasmana banke spremne da snize kriterijume pa da, na primer, plasiraju stambene kredite s nižim početnim troškom poput osiguranja kod Nacionalne korporacije za osiguranje stambenih kredita (NKOSK)?

Premija osiguranja iznosi 1,75 odsto iznosa kredita. Takvih zajmova je sve više u ponudi, međutim banke kažu da su i pored toga konzervativne, odnosno oprezne u odobravanju plasmana. Podsećanja radi, rizični ili neosigurani zajmovi bili su uzrok hipotekarne krize u SAD koja se posle u vidu globalne finansijske krize prelila na ceo svet.

U Vojvođanskoj banci potvrđuju da su neosigurani hipotekarni krediti bili uzrok dužničke krize u SAD i kažu da je jedan od razloga to što su oni odobravani nepromišljeno.

– Plasirani su drugostepeni hipotekarni krediti koje su se pod povoljnim uslovima odobravali zemljodršcima sa slabim kreditnim sposobnostima i lošom dokumentacijom prihoda, navode u Vojvođanskoj banci dodajući da oni u svojoj ponudi imaju i stambene kredite sa i bez osiguranja NKOSK-a. Ponuda kredita bez osiguranja namenjena je klijentima koji žele da smanje inicijalne troškove kredita, jer kod ove vrste kredita, klijent u samom startu ima manje troškove. Međutim, kamatna stopa tokom celog perioda otplate za osigurane kredite je ipak za nijansu manja.

U Srbiji su banke, prema podacima njihovog udruženja, odobrile 101.500 stambenih zajmova, a njih 85.000 je osigurano kod NKOSK-a. U Korporaciji kažu da postoji kontinuitet u tražnji za osiguranjem stambenih kredita.

– Kod Nacionalne korporacije osigurano je oko 85.000 kredita. Oko 1.000 kredita je proglašeno dospelim za plaćanje, dok je oko 120 nekretnina prodato na osnovu čega se može zaključiti da su korisnici osiguranih stambenih kredita i dalje vrlo uredni u otplati – kažu u NKOSK-u.

Osigurani krediti predstavljaju manji rizik za banku, a klijentu omogućavaju povoljnije kamate. Neretko, cena neosiguranih zajmova je i dvostruko veća. Inače, banke odobravaju neosigurane zajmove ukoliko klijent ne ispunjava neki od uslova koje traži NKOSK, a to su državljanstvo, minimum 20 i maksimum 70 godina života u momentu otplate kredita, zaposlenje na neodređeno vreme, kreditna prezaduženost...

U Komercijalnoj banci su, na primer, neosigurani stambeni zajmovi gotovo dvostruko skuplji od onih osiguranih. U prvom slučaju kamata je od 5,5 do 6,5 odsto, a u drugom, kada zajam ima osiguranje, kamata je od 3,2 do 3,8 odsto godišnje.

Ljiljana Milošević, zamenik direktora sektora ove banke kaže da, s obzirom na nižu kamatnu stopu kod osiguranih stambenih kredita kod NKOSK, najveći broj korisnika stambenih kredita opredeljuje se za osigurane stambene kredite.

„Našim klijentima koji ne ispunjavaju sve neophodne uslove za osiguranje stambenog kredita kod NKOSK, banka nuditi neosigurane stambene kredite, uz uslov ispunjenja svih neophodnih parametara za odobrenje neosiguranog stambenog kredita”.

U Banci Inteza kažu da građanima isključivo nude kredite sa osiguranjem kod NKOSK.

– Iako su cene nekretnina u poslednje vreme u padu, koji utiče i na smanjenje rizika kreditiranja, banke koje posluju na domaćem tržištu malo se odlučuju na plasiranje stambenih kredita bez NKOSK osiguranja pošto ih to izlaže riziku ukoliko kredit postane nenaplativ. Naime, u slučaju da klijent ne bude bio u mogućnosti da otplati zajam, NKOSK snosi 75 odsto neto gubitka banke po osnovu nenaplaćenog kredita, preuzimajući tako deo rizika na sebe – podsećaju u Intezi.

Ni Sosijete ženeral banka ne odobrava stambene kredite bez osiguranja kod NKOSK-a. Desi se i neki izuzetak pa tako, u slučaju da NKOSK odbije da osigura stambeni kredit, ova banka može da odobri stambeni kredit bez osiguranja, u skladu sa svojom kreditnom politikom.

S druge strane Alfa banka već godinama ima u ponudi stambene kredite bez osiguranja. Pošto su krediti sa osiguranjem kod NKOSK-a za klijenta uvek povoljniji, jer imaju značajno manju kamatnu stopu, upravo zato što je umanjen rizik plasmana, krediti bez osiguranja nikako se ne mogu smatrati prvim izborom klijenata. U Erste banci svi stambeni krediti osiguravaju se preko NKOSK-a. Ukoliko NKOSK odbije osiguranje, banka može taj kredit da plasira bez osiguranja.